กระบวนการทำความรู้จักกับลูกค้า

ในสหรัฐ แนวทางและข้อบังคับสำหรับกระบวนการทำความรู้จักกับลูกค้า (เควายซี) ในบริการทางการเงิน กำหนดให้ผู้เชี่ยวชาญตรวจสอบตัวตน ความเหมาะสม และความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการรักษาความสัมพันธ์ทางธุรกิจกับลูกค้า ขั้นตอนดังกล่าวสอดคล้องกับขอบเขตที่กว้างขึ้นของกฎระเบียบว่าด้วยการต่อต้านการฟอกเงิน และการสนับสนุนทางการเงินแก่ผู้ก่อการร้าย

นอกจากนี้ บริษัททุกขนาดยังใช้กระบวนการเควายซี เพื่อวัตถุประสงค์ในการรับรองว่าลูกค้า, ตัวแทน, ที่ปรึกษา หรือผู้จัดจำหน่ายนั้น เป็นไปตามข้อกำหนดในการต่อต้าน การติดสินบน และมีตัวตนอยู่จริง ธนาคาร บริษัทประกันภัย เจ้าหนี้การส่งออก และสถาบันการเงินอื่น ๆ มีความต้องการมากขึ้นเพื่อให้แน่ใจว่าลูกค้าจะต้องให้ข้อมูลการตรวจสอบสถานะโดยละเอียด ในขั้นต้น กฎระเบียบเหล่านี้บังคับใช้กับสถาบันการเงินเท่านั้น แต่ปัจจุบันอุตสาหกรรมที่ไม่ใช่ทางการเงิน ฟินเทค ตัวแทนจำหน่ายสินทรัพย์เสมือน และแม้แต่องค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรก็รวมอยู่ในข้อบังคับแล้ว

สิ่งจำเป็นในการทำความรู้จักกับลูกค้า

กฎของหน่วยงานกำกับดูแลอุตสาหกรรมการเงิน (FINRA) ข้อที่ 2090 ระบุว่าสถาบันการเงินต้องใช้ความรอบคอบตามสมควรในการระบุและรักษาตัวตนของลูกค้าและผู้ที่ทำหน้าที่ในนามของลูกค้าเหล่านั้นทุกคน ในการบังคับใช้กฎ องค์กรเหล่านี้ได้รับการคาดหวังให้รวบรวมข้อมูลทั้งหมดที่จำเป็นต่อการรู้จักลูกค้าของตน ข้อมูลที่ถือว่าจำเป็นสำหรับการทำความรู้จักกับลูกค้า ได้แก่ โปรแกรมการระบุตัวตนลูกค้า, การตรวจสอบเพื่อทราบข้อเท็จจริงของลูกค้า และการตรวจสอบวิเคราะห์สถานะขั้นสูง

โปรแกรมการระบุตัวตนลูกค้า

มาตรา 326 ของรัฐบัญญัติความรักปิตุภูมิ กำหนดให้ธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ ต้องมีโปรแกรมการระบุลูกค้า โดยสถาบันการเงินจะต้องรวบรวมข้อมูลระบุตัวตนของลูกค้าสี่ส่วน ได้แก่:

• ชื่อ
• วันเกิด
• ที่อยู่
• หมายเลขประจำตัว

การตรวจสอบเพื่อทราบข้อเท็จจริงของลูกค้า

พระราชบัญญัติความลับของธนาคาร ซึ่งเป็นชื่อทั่วไปของพระราชบัญญัติการรายงานสกุลเงินและธุรกรรมต่างประเทศ ค.ศ. 1970 รวมถึงการแก้ไขเพิ่มเติมและกฎหมายที่เกี่ยวข้อง ได้กำหนดกฎการตรวจสอบเพื่อทราบข้อเท็จจริงของลูกค้า ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของความพยายามในการปรับปรุงความโปร่งใสทางการเงินและป้องกันการฟอกเงิน กฎนี้มีไว้สำหรับ "ธนาคารสหรัฐ, กองทุนรวม, นายหน้าหรือตัวแทนจำหน่ายในหลักทรัพย์, ผู้ค้าค่าคอมมิชชั่นฟิวเจอร์ส และการแนะนำนายหน้าในสินค้าโภคภัณฑ์ " ซึ่งกำหนดให้สถาบันการเงินต้องระบุและตรวจสอบตัวตนของลูกค้าที่เกี่ยวข้องกับการเปิดบัญชี โดยมีข้อกำหนดหลักสี่ประการได้แก่

1. ระบุและตรวจสอบตัวตนของลูกค้า
2. ระบุและตรวจสอบตัวตนของเจ้าของผลประโยชน์ของบริษัทที่เปิดบัญชี
3. เข้าใจธรรมชาติและวัตถุประสงค์ของความสัมพันธ์กับลูกค้าเพื่อพัฒนาโปรไฟล์ความเสี่ยงของลูกค้า
4. ดำเนินการติดตามอย่างต่อเนื่องเพื่อระบุและรายงานธุรกรรมที่น่าสงสัย และตามความเสี่ยง เพื่อรักษาและอัปเดตข้อมูลลูกค้า

ข้อมูลเจ้าของผลประโยชน์เป็นสิ่งจำเป็นสำหรับเจ้าของนิติบุคคลที่มีสัดส่วนการถือหุ้นตั้งแต่ร้อยละ 25 ขึ้นไป รวมถึงผู้ควบคุมนิติบุคคลนั้น

การตรวจสอบวิเคราะห์สถานะขั้นสูง

เมื่อการตรวจสอบตัวตนเบื้องต้นเสร็จสิ้นและมีการระบุปัจจัยที่มีความเสี่ยงสูงสำหรับบุคคลหรือธุรกิจ จำเป็นต้องมีการตรวจสอบสถานะขั้นสูง หากข้อกำหนดเหล่านี้จำเป็นต้อง "ปรับปรุง" หรือมีการดำเนินการตรวจสอบสถานะเพิ่มเติมที่เกินกว่าการตรวจสอบเพื่อทราบข้อเท็จจริงลูกค้า ซึ่งระบุข้อมูลต่อไปนี้

• แหล่งที่มาของความมั่งคั่งและการตรวจสอบเงินทุน
• การวิจัยเอกลักษณ์เพิ่มเติม
• การระบุและการประเมินความเสี่ยง

กระบวนการทำความรู้จักกับลูกค้าของลูกค้า (เควายซีซี)

กระบวนการทำความรู้จักกับลูกค้าของลูกค้า หรือ เควายซีซี เป็นกระบวนการที่ระบุกิจกรรมและลักษณะของลูกค้าของลูกค้า ซึ่งรวมถึงการระบุลูกค้าของลูกค้าและการประเมินระดับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของกลุ่มบุคคลดังกล่าว

เควายซีซีเป็นอนุพันธ์ของกระบวนการเควายซี มาตรฐานที่เกิดขึ้นเนื่องจากความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นของการฉ้อโกงซึ่งถูกบดบังโดยความสัมพันธ์ทางธุรกิจระดับที่สอง (เช่น ซัพพลายเออร์ของลูกค้า)

กระบวนการทำความรู้จักกับธุรกิจ (เควายบี)

กระบวนการทำความรู้จักกับธุรกิจ หรือ เควายบี เป็นส่วนขยายของกฎหมายเควายซี ที่นำมาใช้เพื่อลดการฟอกเงิน เควายบีคือชุดแนวทางปฏิบัติในการตรวจสอบธุรกิจ รวมถึงการตรวจสอบข้อมูลประจำตัวในการลงทะเบียน, สถานที่ตั้ง, ผู้ได้รับผลประโยชน์ที่แท้จริงของธุรกิจนั้น เป็นต้น นอกจากนี้ ธุรกิจยังได้รับการคัดกรองจากบัญชีดำและบัญชีสีเทาเพื่อตรวจสอบว่าเกี่ยวข้องกับกิจกรรมผิดกฎหมาย เช่น การฟอกเงิน, การสนับสนุนเงินแก่ผู้ก่อการร้าย, การทุจริต เป็นต้น เควายบีมีความสำคัญอย่างยิ่งในการระบุองค์กรธุรกิจปลอมและ บริษัทเชลล์ เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งต่อการปฏิบัติตามเควายบีและการป้องการฟอกเงินที่มีประสิทธิภาพ

ตามคำสั่งป้องการฟอกเงินฉบับที่ 5 ของสหภาพยุโรป เควายบีจำเป็นสำหรับหน่วยงานต่อไปนี้

• สถาบันสินเชื่อ
• ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์
• นักบัญชีภายนอก
• สถาบันการเงิน
• บริการการพนัน
• ทนายความ
• ผู้ตรวจสอบบริการ
• ที่ปรึกษาด้านภาษี
• ทรัสต์
• บริษัทลงทุน

กระบวนการทำความรู้จักกับลูกค้าทางอิเล็กทรอนิกส์ (อีเควายซี)

กระบวนการทำความรู้จักกับลูกค้าทางอิเล็กทรอนิกส์ (อีเควายซี) เกี่ยวข้องกับการใช้อินเทอร์เน็ตหรือวิธีการดิจิทัลในการยืนยันตัวตน ซึ่งอาจเกี่ยวข้องกับการตรวจสอบข้อมูลที่ให้ไว้ว่าถูกต้องโดยใช้ระบบในการตรวจสอบเอกสารประจำตัวและหลักฐานที่อยู่ หรือโดยการตรวจสอบข้อมูลจากฐานข้อมูลของรัฐบาล เช่น ฐานข้อมูลหนังสือเดินทางอย่างเป็นทางการของประเทศ

กฎหมายแยกตามประเทศ

• ออสเตรเลีย : ศูนย์รายงานและวิเคราะห์ธุรกรรมของออสเตรเลีย (AUSTRAC) ก่อตั้งขึ้นในปี ค.ศ. 1989 ติดตามธุรกรรมทางการเงินในออสเตรเลีย และกำหนดข้อกำหนดการระบุตัวตนของลูกค้า
• แคนาดา : ศูนย์วิเคราะห์ธุรกรรมและรายงานทางการเงินของแคนาดา (FINTRAC) ซึ่งก่อตั้งขึ้นในปี ค.ศ. 2000 เป็นหน่วยข่าวกรองทางการเงินของแคนาดา ได้อัปเดตกฎระเบียบในเดือนมิถุนายน ค.ศ. เกี่ยวกับวิธีการที่ยอมรับได้เพื่อกำหนดตัวตนของลูกค้าแต่ละรายเพื่อให้แน่ใจว่าสอดคล้องกับกฎระเบียบการป้องกันการฟอกเงินและเควายซี คดีที่ค้างอยู่กำลังดำเนินอยู่ในแคนาดาเพื่อท้าทายความชอบด้วยรัฐธรรมนูญของกฎหมายใหม่
• อินเดีย : ธนาคารกลางอินเดีย แนะนำแนวทางเควายซี สำหรับธนาคารในปี ค.ศ. 2002
• อิตาลี : Banca d'Italia ใช้อำนาจด้านกฎระเบียบสำหรับอุตสาหกรรมการเงิน โดยในปี ค.ศ. 2007 ได้กำหนดข้อกำหนดเควายซี สำหรับสถาบันการเงินที่ดำเนินงานในดินแดนอิตาลี
• ญี่ปุ่น : พระราชบัญญัติว่าด้วยการระบุตัวตนลูกค้าโดยสถาบันการเงิน ค.ศ. 2003
• เม็กซิโก : "กฎหมายของรัฐบาลกลางเพื่อการป้องกันและการระบุการดำเนินการด้วยทรัพยากรจากแหล่งกำเนิดที่ผิดกฎหมาย" ประกาศใช้ในปี ค.ศ. 2012 โดยมีฝ่ายบริหารของประธานาธิบดีเฟลิเป คัลเดรอน และมีผลบังคับใช้ในปี ค.ศ. 2013 โดยมีฝ่ายบริหารของประธานาธิบดีเอ็นริเก เปญญา เนียโต
• นามิเบีย : พระราชบัญญัติข่าวกรองทางการเงิน ค.ศ. 2012 (พระราชบัญญัติฉบับที่ 13 ปี 2012) เผยแพร่เป็นประกาศของรัฐบาล 299 ในรัฐกิจจานุเบกษา 5096 ลงวันที่ 14 ธันวาคม ปีเดียวกัน
• นิวซีแลนด์ : กฎหมายเควายซี ฉบับปรับปรุงได้รับการประกาศใช้ในช่วงปลายปี 2009 และมีผลบังคับใช้ในปี 2010 เควายซีเป็นข้อบังคับสำหรับธนาคารและสถาบันการเงินที่ลงทะเบียนทุกแห่ง (อย่างหลังมีความหมายกว้างมาก)
• เกาหลีใต้ : พระราชบัญญัติการรายงานและการใช้ข้อมูลธุรกรรมทางการเงินบางอย่างควบคุมการตรวจสอบสถานะในประเทศ
• สหราชอาณาจักร : กฎระเบียบการฟอกเงินปี 2017 เป็นกฎพื้นฐานที่ควบคุมเควายซีในสหราชอาณาจักร ธุรกิจในสหราชอาณาจักรจำนวนมากใช้คำแนะนำที่ได้รับจากองค์กรความร่วมมือแห่งยุโรปเพื่อต่อต้านการฟอกเงิน ร่วมกับหน่วยงานกำกับดูแลทางการเงิน เพื่อช่วยในการปฏิบัติตามกฎระเบียบ

ข้อวิจารณ์

ข้อวิจารณ์นโยบายนี้ได้แก่:

• กระบวนการทำความรู้จักกับลูกค้าสร้างภาระค่าใช้จ่ายให้กับธุรกิจที่ดำเนินงานในอุตสาหกรรมการเงิน โดยเฉพาะบริษัททางการเงินขนาดเล็ก ซึ่งค่าใช้จ่ายในการปฏิบัติตามกฎระเบียบมีจำนวนมากเกินความจำเป็น
• ลูกค้าอาจรู้สึกว่าข้อมูลที่ร้องขอนั้นรบกวนและเป็นภาระ และอาจเลือกที่จะไม่เข้าสู่ความสัมพันธ์ทางธุรกิจด้วยเหตุนี้ อีกทั้งอาจมีข้อกังวลเรื่องความเป็นส่วนตัวเกี่ยวกับวิธีการใช้ข้อมูล
• ผู้บริสุทธิ์ใจและปฏิบัติตามกฎหมาย เช่น คนเร่ร่อนทางดิจิทัล มีแนวโน้มที่จะเสียเปรียบ เนื่องจากการใช้ชีวิตแบบเร่ร่อน ทำให้ความสัมพันธ์ทางธนาคารในที่ใดก็ได้ของโลกอย่างเป็นทางการนั้น มีความยากลำบากขึ้นหรือไม่สามารถทำได้เลย เนื่องจากขาดหลักฐานที่อยู่ ใบแจ้งหนี้ และ/หรือ เอกสารหนี้ที่เควายซีต้องการ
• พลเมืองบางส่วนในประเทศอื่นๆ (แคนาดา) กำลังต่อสู้กับสหรัฐที่เข้าถึงระบบธนาคารอธิปไตยของตนมากเกินไป และได้ท้าทายกฎหมายใหม่ของสหรัฐอเมริกาในศาลของตน

อ้างอิง

1. "2090. Know Your Customer | FINRA.org". www.finra.org (ภาษาอังกฤษ). สืบค้นเมื่อ 2024-02-03.
2. "Know Your Client (KYC): What It Means, Compliance Requirements". Investopedia (ภาษาอังกฤษ). สืบค้นเมื่อ 2024-02-03.
3. "The Bank Secrecy Act". fincen.gov. สืบค้นเมื่อ February 3, 2024.
4. "Information on Complying with the Customer Due Diligence (CDD) Final Rule". fincin.gov. February 3, 2024. สืบค้นเมื่อ February 3, 2024.
5. "What is Enhanced Due Diligence (EDD)?". Dow Jones Professional (ภาษาอังกฤษ). สืบค้นเมื่อ 2024-02-03.
6. PYMNTS (2018-01-03). "Businesses Can't Just KYC, They Must Also KYCC". PYMNTS.com (ภาษาอังกฤษแบบอเมริกัน). สืบค้นเมื่อ 2019-04-24.
7. "Directive (EU) 2015/849 of the European Parliament and of the Council of 20 May 2015 on the prevention of the use of the financial system for the purposes of money laundering or terrorist financing, amending Regulation (EU) No 648/2012 of the European Parliament and of the Council, and repealing Directive 2005/60/EC of the European Parliament and of the Council and Commission Directive 2006/70/EC (Text with EEA relevance)". data.europa.eu. Jun 5, 2015. สืบค้นเมื่อ Oct 21, 2022.
8. HIRAOKA, DAIKI; HOTTA, AKAFUMI. "Japan's Toppan beefs up ID security with Taiwan developer purchase". asia.nikkei.com. สืบค้นเมื่อ 31 December 2020.
9. "Stolen and Lost Travel Documents database". www.interpol.int (ภาษาอังกฤษ). สืบค้นเมื่อ 2023-09-15.
10. "Search results". www.legislation.gov.au.
11. "Anti-Money Laundering and Counter-Terrorism Financing Rules Instrument 2007 (No. 1)". www.legislation.gov.au.
12. "Canadian citizens' challenge to FATCA enforcement will be further appealed | STEP". www.step.org.
13. "'Know Your Customer (KYC) Guidelines - Anti-Money Laundering Standards". คลังข้อมูลเก่าเก็บจากแหล่งเดิมเมื่อ 2012-08-01.
14. d'Italia, Banca. "Banca d'Italia - Provvedimento recante disposizioni attuative in materia di adeguata verifica della clientela". www.bancaditalia.it.
15. "金融機関等による顧客等の本人確認等に関する法律". www.shugiin.go.jp.
16. (PDF). www.diputados.gob.mx (ภาษาสเปน). คลังข้อมูลเก่าเก็บจากแหล่งเดิม (PDF)เมื่อ March 21, 2021. สืบค้นเมื่อ Oct 21, 2022.
17. "Financial Intelligence Act 2012" (PDF). www.fic.na. สืบค้นเมื่อ Oct 21, 2022.
18. "Anti-Money Laundering and Countering Financing of Terrorism Act 2009 No 35 (as at 11 May 2021), Public Act Contents – New Zealand Legislation". legislation.govt.nz.
19. http://moleg.go.kr/english/korLawEng?pstSeq=57338&pageIndex=12
20. "Money Laundering Regulations 2017". www.gov.uk. 15 March 2017. สืบค้นเมื่อ Oct 21, 2022.
21. Gill, M. (2004-07-01). "Preventing Money Laundering or Obstructing Business?: Financial Companies' Perspectives on 'Know Your Customer' Procedures". British Journal of Criminology. 44 (4): 582–594. doi:10.1093/bjc/azh019. ISSN 0007-0955.
22. "Patriot Act a Beastly Burden for Small B/Ds". www.wealthmanagement.com. November 2003.
23. Callahan, John. "Council Post: Know Your Customer (KYC) Will Be A Great Thing When It Works". Forbes.
24. Pasley, Robert S. (2002). "Privacy Rights v. Anti-Money Laundering Enforcement". North Carolina Banking Institute. 6 (1): 147.
25. Proposed Rules Federal Register December 7, 1998
26. . www.adcs-adsc.ca. คลังข้อมูลเก่าเก็บจากแหล่งเดิมเมื่อ 2024-01-18. สืบค้นเมื่อ 2024-05-03.
27. "US Intelligence Unit Accused Of "Domestic Spying" On Americans' Finances". BuzzFeed News. 6 October 2017.